گزارش صنعت بیمه در قبرس شمالی

 

ساختار و نحوهٔ کارکرد شرکت‌های بیمه در قبرس شمالی

 

صنعت بیمه در جمهوری ترک قبرس شمالی (TRNC) تحت نظارت قانونی مشخصی فعالیت می‌کند. تمامی شرکت‌های بیمه برای فعالیت نیازمند دریافت مجوز بر اساس قانون خدمات بیمه‌ای هستند که نخستین‌بار در سال ۱۹۹۳ تصویب و بعدها به‌روزرسانی شده است . بر پایهٔ این قانون، تأسیس و عملکرد شرکت‌های بیمه تحت نظارت دولت قرار دارد و باید ضوابط معینی را رعایت کنند . همچنین طبق قوانین موجود، یک نهاد ناظر بیمه (Insurance Supervisor) مسئولیت کنترل و تنظیم فعالیت شرکت‌های بیمه را برعهده دارد . شرکت‌های بیمهٔ فعال در قبرس شمالی عموماً عضو «اتحادیهٔ شرکت‌های بیمه و اتکایی TRNC» هستند که مطابق قانون ۲۰۰۱ تأسیس شده و هدف آن ارتقای همکاری و استانداردهای صنعت بیمه است .

 

عملکرد شرکت‌های بیمه در قبرس شمالی شباهت زیادی به سایر کشورها دارد. این شرکت‌ها محصولات متنوع بیمه‌ای (از سلامت گرفته تا خودرو) ارائه می‌دهند و با دریافت حق‌بیمه از بیمه‌گذاران، ریسک‌ها را پوشش می‌دهند. فروش بیمه می‌تواند مستقیماً توسط شعب شرکت یا از طریق نمایندگان و کارگزاران بیمه انجام شود. در سال‌های اخیر برخی شرکت‌های پیشرو، خدمات دیجیتال بیمه را معرفی کرده‌اند که فرایندهای صدور بیمه‌نامه را سریع‌تر و کم‌هزینه‌تر کرده است . به عنوان مثال، بیمه dağlı برای نخستین‌بار در TRNC امکان صدور آنلاین بیمهٔ اجباری خودرو را از طریق وب‌سایت و تلفن همراه فراهم کرده است . این تحول دیجیتال نشان‌دهندهٔ حرکت صنعت بیمهٔ قبرس شمالی به‌سمت روش‌های نوین و مشتری‌محور است.

 

انواع بیمه‌های موجود در قبرس شمالی

 

در قبرس شمالی انواع مختلفی از بیمه‌ها متداول است که نیازهای اشخاص و کسب‌وکارها را پوشش می‌دهند. مهم‌ترین رشته‌های بیمه‌ای عبارت‌اند از:

• بیمهٔ خودرو (شخص ثالث و بدنه): بیمهٔ وسایل نقلیه در TRNC اجباری است و همهٔ رانندگان قانوناً موظف به داشتن حداقل بیمهٔ شخص ثالث هستند . بیمهٔ شخص ثالث خسارات جانی و مالی وارد به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی را جبران می‌کند. علاوه بر آن، بیمه‌گذاران می‌توانند بیمهٔ اختیاری بدنه (Comprehensive) تهیه کنند که خسارات خودروی خودشان در تصادف، آتش‌سوزی، سرقت یا بلایای طبیعی را نیز پوشش می‌دهد . شرکت‌های بیمه در قبرس شمالی انواع طرح‌های بیمهٔ خودرو را متناسب با نیاز مشتریان ارائه می‌کنند (از بیمهٔ پایهٔ اجباری تا پوشش‌های گسترده‌تر). به عنوان نمونه، بیمهٔ خودرو حوادثی چون تصادفات، سرقت، آتش‌سوزی، زمین‌لرزه و سیل را تحت پوشش قرار می‌دهد . سطح پوشش و حق‌بیمهٔ این بیمه‌نامه‌ها با توجه به نوع خودرو، ارزش آن و سابقهٔ رانندگی فرد تعیین می‌شود.

• بیمهٔ سلامت: بیمهٔ درمانی در قبرس شمالی به دو صورت دولتی (از طریق سیستم تأمین اجتماعی) و خصوصی ارائه می‌شود. برای افرادی که در این کشور مشغول به کار بوده و مالیات می‌پردازند، ثبت‌نام در صندوق بیمه درمان ملی الزامی است . این بیمهٔ دولتی هزینه‌های خدمات درمانی در بیمارستان‌های عمومی را پوشش می‌دهد و افراد تحت پوشش تأمین اجتماعی (شامل کارمندان و خانواده‌شان) می‌توانند از مراکز درمانی دولتی به‌صورت رایگان یا با هزینهٔ کم بهره‌مند شوند . در مقابل، بیمهٔ درمانی خصوصی به‌طور گسترده‌ای در دسترس است و پوشش جامع‌تری (از جمله بیمارستان‌های خصوصی با خدمات سریع‌تر) فراهم می‌کند . برخلاف برخی کشورها، هیچ الزام قانونی برای داشتن بیمهٔ سلامت جهت ورود یا اقامت در قبرس شمالی وجود ندارد ، هرچند توصیه می‌شود افرادی که قصد اقامت طولانی دارند حتماً بیمهٔ درمانی تهیه کنند. بیمه‌های سلامت خصوصی را می‌توان حتی پیش از سفر و به‌صورت آنلاین نیز خریداری کرد . این بیمه‌ها معمولاً هزینه‌هایی مانند ویزیت پزشک، جراحی، بستری در بیمارستان، هزینهٔ آمبولانس و حتی انتقال پزشکی به کشور مبدا را تا سقف معینی پوشش می‌دهند . طرح‌های متنوعی از بیمهٔ درمان (از اورژانسی و حوادث گرفته تا پوشش‌های جامع‌تر) موجود است که هر فرد بسته به شرایط سنی و نیازهای خود می‌تواند انتخاب کند .

• بیمهٔ عمر: بیمهٔ عمر یکی از پوشش‌های متداول برای افرادی است که می‌خواهند آیندهٔ خانوادهٔ خود را در صورت فوت سرپرست تأمین کنند. با پرداخت حق‌بیمهٔ دوره‌ای به شرکت بیمهٔ عمر، فرد اطمینان حاصل می‌کند که در صورت فوت او، ذینفعان (مانند اعضای خانواده) مبلغ معینی را به‌عنوان غرامت یا مستمری دریافت خواهند کرد . در واقع بیمهٔ عمر نوعی سرمایه‌گذاری برای حمایت مالی از خانواده در برابر اتفاقات ناگوار است . برخی شرکت‌های بیمه در قبرس شمالی بیمه‌های مختلط عمر و حادثه نیز ارائه می‌کنند که در صورت ازکارافتادگی ناشی از حادثه یا بیماری‌های سخت نیز مزایایی پرداخت می‌شود . بازار بیمهٔ عمر در TRNC شامل شرکت‌های تخصصی (نظیر آنان که به‌عنوان شرکت‌های حیات/بازنشستگی ثبت شده‌اند) و نیز برخی بانک‌های محلی است که طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی خصوصی را ارائه می‌دهند. داشتن بیمهٔ عمر در این کشور اجباری نیست، اما برای افرادی که وام مسکن یا تعهدات مالی بلندمدت دارند توصیه می‌شود تا در صورت بروز حادثه، بدهی‌ها و نیازهای خانواده پوشش داده شود.

• بیمهٔ اموال و مسکن: بیمهٔ اموال در قبرس شمالی طیف وسیعی از دارایی‌ها مانند منازل مسکونی، ساختمان‌ها، خودروها و اموال تجاری را در بر می‌گیرد. مهم‌ترین بخش این حوزه، بیمهٔ خانه و آتش‌سوزی است که خسارات ناشی از آتش‌سوزی، انفجار، سرقت، سیل و طوفان و سایر بلایای طبیعی به ساختمان محل سکونت یا اثاثیه را پوشش می‌دهد . داشتن بیمهٔ مسکن (خانه) الزامی قانونی ندارد، اما با توجه به خطرات محتمل به‌شدت توصیه می‌شود. پس از زلزله‌های شدید منطقه‌ای سال‌های اخیر، اهمیت پوشش بلایای طبیعی افزایش یافته است. صنعت بیمهٔ TRNC از نوامبر ۲۰۲۴ یک تعرفهٔ استاندارد زلزله را برای بیمه‌های اموال (اعم از مسکونی و تجاری) و حتی الحاقیه‌های زلزله در بیمه‌های بدنهٔ خودرو اعمال کرده است . این اقدام که با تایید ناظر بیمه انجام شده، به‌منظور تضمین وجود پوشش کافی در برابر ریسک زمین‌لرزه است . شرکت‌های بیمه تأکید دارند مالکان حتماً بیمه‌نامه‌های خانه، کسب‌وکار یا حتی خودروهای خود را بدون پوشش زلزله رها نکنند؛ در غیر این صورت در قبال این ریسک‌ها عملاً بیمه نخواهند بود . به طور کلی، بیمهٔ اموال (Property Insurance) در قبرس شمالی شامل بیمه‌های آتش‌سوزی ساختمان، بیمهٔ اثاثیه و تجهیزات، بیمهٔ سرقت، بیمهٔ مهندسی (برای پروژه‌های ساخت‌وساز) و نیز بیمهٔ بلایای طبیعی است. برخی از بانک‌ها هنگام اعطای وام مسکن، دریافت بیمهٔ آتش‌سوزی و زلزله برای ملک مورد وثیقه را الزامی می‌کنند که این نیز سبب رواج بیمهٔ اموال شده است.

• بیمه‌های کسب‌وکار و مسئولیت: صاحبان کسب‌وکار در قبرس شمالی طیف متنوعی از بیمه‌ها را برای حفاظت از دارایی‌ها و مسئولیت‌های خود در اختیار دارند. بیمهٔ آتش‌سوزی و بسته‌های جامع کسب‌وکار (Workplace Package) خطراتی چون آتش‌سوزی محل کسب، سرقت موجودی و اموال، خرابی ماشین‌آلات و وقفه در کسب‌وکار را پوشش می‌دهند. همچنین بیمه‌های تخصصی برای اصناف مختلف وجود دارد (مثلاً بستهٔ ویژهٔ داروخانه‌ها، بیمهٔ محموله‌های تجاری، بیمهٔ تضمین امانت و غیره ). یکی از مهم‌ترین حوزه‌ها، بیمهٔ مسئولیت کارفرما است که طبق قوانین کار، تمامی کارفرمایانی که نیروی انسانی را به‌کار می‌گیرند ملزم به داشتن آن هستند . این بیمه کارفرما را در قبال حوادث حین کار یا بیماری‌های شغلی کارکنان تحت پوشش قرار می‌دهد و هزینه‌های غرامت و درمان کارکنان را جبران می‌کند . عدم تهیهٔ این بیمه می‌تواند پیگرد قانونی و جرائم مالی در پی داشته باشد. به‌علاوه، بیمه‌های مسئولیت عمومی (Third-Party Liability) برای کسب‌وکارها به‌صورت اختیاری عرضه می‌شود تا در صورت وارد شدن خسارت به مشتریان یا افراد ثالث در محیط کسب‌وکار، حمایت بیمه‌ای فراهم شود . برای برخی فعالیت‌های پرریسک یا دارای مجوز تخصصی (مانند پزشکان، وکلا، مهندسان) نیز بیمهٔ مسئولیت حرفه‌ای وجود دارد که البته داشتن آن برای بعضی حرفه‌ها ممکن است الزام‌آور باشد (مثلاً بیمهٔ قصور پزشکی برای پزشکان). به طور خلاصه، فضای کسب‌وکار در TRNC با بهره‌گیری از بیمه‌های تجاری می‌تواند خود را در برابر حوادث غیرمترقبه و دعاوی حقوقی ایمن کند.

• سایر انواع بیمه: علاوه بر موارد فوق، سایر بیمه‌ها مانند بیمهٔ مسافرتی (برای پوشش حوادث و درمان فوری در سفر)، بیمهٔ حوادث انفرادی (پرداخت غرامت در صورت فوت یا نقص عضو بر اثر حادثه)، بیمهٔ باربری دریایی و هوایی (برای محموله‌ها) و حتی طرح‌های بیمهٔ بازنشستگی خصوصی نیز در قبرس شمالی ارائه می‌شوند . هر یک از این بیمه‌نامه‌ها بنا بر نیازهای قشر خاصی از جامعه طراحی شده‌اند. به عنوان نمونه، دانشجویان بین‌المللی ممکن است از بیمه‌های درمانی دانشجویی استفاده کنند یا افرادی که مرتباً سفر می‌کنند بیمهٔ مسافرت چندبار ورود با پوشش بین‌المللی تهیه نمایند.

 

قوانین و الزامات بیمه‌ای در کشور

 

قوانین قبرس شمالی مجموعه‌ای از مقررات را برای اطمینان از پوشش ریسک‌های اساسی و حفظ حقوق بیمه‌گذاران وضع کرده است. بیمهٔ شخص ثالث خودرو مهم‌ترین بیمهٔ اجباری در این کشور است. طبق قانون «وسایط نقلیه موتوری (بیمه شخص ثالث)» مصوب دوران استعمار (فصل ۳۳۳ قوانین قبرس)، داشتن بیمهٔ مسئولیت در قبال اشخاص ثالث برای تمامی وسایل نقلیه‌ی موتوری الزامی است . به موجب این قانون، اگر خودرویی فاقد بیمهٔ معتبر شخص ثالث باشد، استفاده از آن در جاده‌ها غیرقانونی بوده و مالک یا راننده مشمول جریمه و توقیف خودرو خواهد شد. بنابراین تمامی شرکت‌های بیمه موظف‌اند بیمه‌نامه‌های استاندارد شخص ثالث را طبق تعرفه‌ها و شرایط حداقلی تعیین‌شده توسط مقررات ارائه دهند. در کنار آن، جهت حمایت از زیان‌دیدگان حوادث در صورت ورشکستگی شرکت بیمه یا شناخته‌نشده بودن وسیلهٔ مقصر، یک صندوق ضمانت بیمه در TRNC ایجاد شده که به‌عنوان پشتوانه عمل می‌کند (مشابه صندوق‌های ضمانت در سایر کشورها).

 

در حوزهٔ بیمه‌های درمانی و اجتماعی، همان‌طور که اشاره شد هیچ طرح بیمهٔ درمانی اجباری سراسری (مانند بیمهٔ سلامت همگانی) برای همهٔ شهروندان یا مهاجران وجود ندارد . با این حال، قوانین کار و تامین‌اجتماعی ایجاب می‌کند که کارفرمایان بابت کارکنانشان حق بیمهٔ اجتماعی پرداخت کنند تا کارکنان تحت پوشش خدمات درمانی دولتی قرار گیرند . افراد غیرشاغل (مانند بازنشستگان خارجی مقیم) نیز می‌توانند به‌صورت اختیاری در طرح بیمه درمان دولتی ثبت‌نام کرده و ماهیانه حق بیمه بپردازند . برای دانشجویان بین‌المللی یا افراد دارای ویزای اقامت موقت نیز معمولاً بیمهٔ درمانی خصوصی به‌عنوان شرط ویزا پیشنهاد می‌شود (هرچند رسماً اجباری نیست)، تا در طول اقامت خود از نظر درمانی پوشش داشته باشند.

 

علاوه بر بیمهٔ خودرو، بیمهٔ مسئولیت کارفرما نیز در عمل یک الزام قانونی به‌شمار می‌رود. طبق مقررات ایمنی و بهداشت کار، تمامی کارفرمایان باید برای حوادث کاری کارکنان خود بیمه‌نامهٔ معتبر داشته باشند . این الزام به منظور تضمین پرداخت غرامت و هزینه‌های درمان در صورت بروز حادثه یا بیماری شغلی است و عدم رعایت آن می‌تواند تخلف محسوب شود . حداقل پوشش موردنیاز و سقف تعهد بیمه‌گر برای این بیمه توسط دولت تعیین شده است (در بسیاری موارد ارقام پوشش حداقلی مشابه بخش جنوبی قبرس یا ترکیه تنظیم می‌شود).

 

همچنین برخی قوانین و آیین‌نامه‌های خاص، بیمهٔ مسئولیت حرفه‌ای را برای حرفه‌های معینی اجباری کرده‌اند. برای مثال، پزشکان و کادر درمان ممکن است ملزم به داشتن بیمهٔ قصور پزشکی (مال‌پرکتیس) باشند و وکلا یا حسابداران رسمی نیز برای دریافت مجوز فعالیت، داشتن بیمهٔ مسئولیت حرفه‌ای را الزاماً ارائه دهند. چنین الزاماتی به‌منظور حمایت از عموم مردم در برابر خطاهای حرفه‌ای وضع شده است.

 

نکتهٔ قانونی: قراردادهای بیمه در قبرس شمالی باید مطابق شرایط عمومی مصوب (General Conditions) تنظیم شوند و هر گونه اختلاف بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر می‌تواند از طریق کمیسیون داوری بیمه حل‌وفصل شود. قوانین حمایت از مصرف‌کننده بیمه نیز وجود دارد که اطمینان می‌دهد بیمه‌گذاران اطلاعات کامل و شفاف در مورد پوشش‌ها و استثنائات دریافت کنند. در مجموع، چارچوب قانونی TRNC تلاش می‌کند توازنی بین الزام بیمه در حوزه‌های پرخطر (برای حفظ منافع عمومی) و آزادی انتخاب در سایر حوزه‌ها برقرار سازد.

 

شرکت‌های برتر بیمه و مقایسه خدمات آنها

 

طی سال‌های اخیر، صنعت بیمه در قبرس شمالی رشد قابل‌توجهی داشته و شرکت‌های متعددی – چه بومی و چه شعب شرکت‌های بین‌المللی – در این بازار فعال‌اند. در حال حاضر بیش از ۳۰ شرکت بیمهٔ ثبت‌شده در TRNC فعالیت می‌کنند که شامل شرکت‌های غیرزندگی (عمومی) و چند شرکت بیمهٔ زندگی و همچنین دو شرکت اتکایی می‌شود . در این بین، چند شرکت به‌دلیل سابقهٔ طولانی، گسترهٔ خدمات و سطح رضایت مشتریان، شهرت بیشتری کسب کرده‌اند:

• بیمه ترک (Türk Sigorta Ltd.): قدیمی‌ترین شرکت بیمهٔ بومی در قبرس شمالی محسوب می‌شود که بیش از ۲۰ سال سابقه در صنعت بیمه این کشور دارد . بیمه ترک به‌خاطر پوشش‌های گسترده و پرداخت به‌موقع خسارت‌ها یکی از محبوب‌ترین شرکت‌ها نزد مردم است . این شرکت انواع بیمه‌های اموال، اتومبیل، مسئولیت و درمان را ارائه می‌کند و به پایداری مالی و حمایت از بیمه‌گذاران در شرایط دشوار شناخته می‌شود.

• بیمه آتا (Ata Insurance): بیمهٔ آتا از دیگر شرکت‌های باسابقهٔ قبرس شمالی است که به داشتن تاریخچه‌ای طولانی از رضایت بیمه‌گذاران شهره است . این شرکت به دلیل پوشش‌های مناسب و پشتیبانی همه‌جانبه از مشتریان خود شناخته می‌شود . بیمه آتا در رشته‌های گوناگون فعال بوده و با ارائهٔ طرح‌های نوین بیمه‌ای و خدمات پس از فروش مطلوب، جایگاه معتبری در بین بیمه‌شوندگان پیدا کرده است.

• بیمه کپیتال (Capital Insurance Ltd.): این شرکت که در متن انگلیسی به‌اشتباه “Cape Insurance” ذکر شده، در واقع همان کپیتال (Kapital) Sigorta است. کپیتال از نوآورترین شرکت‌های بیمه در TRNC محسوب می‌شود . این شرکت پوشش‌های بسیار خوبی در برابر انواع حوادث و سوانح ارائه داده و با رضایت مشتریان توانسته خود را به یکی از محبوب‌ترین بیمه‌گران شمال قبرس تبدیل کند . تمرکز کپیتال بر استفاده از فناوری‌های جدید، ارائهٔ سرویس آنلاین به مشتریان و طراحی محصولات متناسب با نیازهای روز، وجه تمایز آن نسبت به برخی رقباست.

 

علاوه بر چهار شرکت فوق که در بین جامعهٔ محلی بسیار مطرح هستند، چندین شعبه از شرکت‌های بیمهٔ بین‌المللی و ترکیه‌ای نیز در قبرس شمالی فعال‌اند. به عنوان نمونه، آنادولو سیگورتا (Anadolu Sigorta) – یکی از بزرگ‌ترین بیمه‌گران ترکیه – سال‌هاست در لفکوشا شعبه دارد و خدمات بیمهٔ خودرو، آتش‌سوزی، مهندسی و مسئولیت را طبق استانداردهای بین‌المللی عرضه می‌کند. همچنین آکسا سیگورتا (AXA Sigorta) که یک برند جهانی بیمه است، از طریق شعبهٔ محلی خود در بازار TRNC حضور دارد و محصولات متنوعی در زمینهٔ بیمه‌های اتومبیل، درمان خصوصی و اموال ارائه می‌دهد. حضور این شرکت‌های خارجی، رقابت را در بازار افزایش داده و دسترسی مردم به محصولات بیمه‌ای با کیفیت جهانی را ممکن ساخته است.

 

در کنار اینها، شرکت‌های وابسته به بانک‌ها نیز سهم قابل‌توجهی دارند. برای مثال، کردیت‌وست سیگورتا (CreditWest Insurance) وابسته به بانک CreditWest بوده و از پشتوانهٔ مالی بانک بهره‌مند است . این شرکت در حوزهٔ بیمه‌های اتومبیل و اموال بسیار فعال است و با شبکهٔ شعب بانکی خود، ارائهٔ خدمات بیمه را تسهیل کرده است. لیماسول سیگورتا (Limasol Sigorta) وابسته به بانک تعاونی Limasol، از سال ۱۹۹۷ در بازار حضور دارد و خود را به‌عنوان یکی از بهترین شرکت‌های بیمه‌ای از نظر خدمات‌دهی معرفی می‌کند (چنان‌که شعارش “یاşam boyu güvenceniz” به‌معنی «امنیت شما برای تمام زندگی» است) . همچنین نیرایست سیگورتا (Near East Sigorta) زیرمجموعهٔ گروه دانشگاه نیرایست است که با تکیه بر شبکهٔ بیمارستانی و تجاری این گروه، در حوزهٔ بیمه‌های درمانی و خودرو رشد سریعی داشته است .

 

از منظر خدمات، هر یک از شرکت‌های مطرح ممکن است در حوزه‌ای مزیت رقابتی داشته باشد. برخی شرکت‌های بومی مانند ترک سیگورتا و داğلی سیگورتا به ارائهٔ خدمات شخصی‌سازی‌شده و پاسخگویی سریع به مشتری شهره‌اند. شرکت‌های وابسته به بانک (مانند کردیت‌وست یا لیماسول) اغلب امکان پرداخت اقساطی حق‌بیمه از طریق سیستم بانکی و تخفیف برای مشتریان بانک را فراهم می‌کنند. شرکت‌های بین‌المللی نظیر آکسا و آنادولو نیز نقاط قوتی همچون پشتوانهٔ مالی قوی، پوشش اتکایی بین‌المللی و تجربهٔ فنی بالاتر در ارزیابی ریسک‌ها دارند که می‌تواند به اعتماد بیشتر مشتریان منجر شود.

 

به طور کلی، سطح پوشش‌ها و فرآیندهای پرداخت خسارت از مهم‌ترین شاخص‌های مقایسهٔ خدمات بین شرکت‌های بیمه است. برخی بیمه‌گران سقف پوشش بالاتری در بیمه‌های درمانی یا عمر ارائه می‌کنند؛ برخی در بیمهٔ خودرو امکان استفاده از تعمیرگاه‌های بیشتر یا خودروی جایگزین حین تعمیر را فراهم می‌کنند؛ و بعضی دیگر در بیمه‌های کسب‌وکار، خدمات مشاورهٔ ریسک و بازرسی ایمنی به مشتریان ارائه می‌دهند. نکتهٔ قابل‌توجه آن است که نرخ حق‌بیمه‌ها نیز بین شرکت‌ها متفاوت است و مشتریان تشویق می‌شوند با مقایسهٔ شرایط و قیمت‌های چند شرکت، گزینهٔ مناسب‌تر را انتخاب کنند . در واقع رقابت در بازار بیمهٔ قبرس شمالی باعث شده شرکت‌ها برای جذب مشتری مزایایی نظیر تخفیف عدم‌خسارت، طرح‌های خانوادگی، خدمات ۲۴‌ساعتهٔ امداد و غیره را در بیمه‌نامه‌های خود بگنجانند.

 

روند دریافت بیمه و هزینه‌های مرتبط

 

فرآیند دریافت یک بیمه‌نامه در قبرس شمالی مشابه سایر کشورها است و معمولاً مراحل روشنی دارد. در ابتدا فرد یا شرکت متقاضی باید نیاز بیمه‌ای خود را مشخص کند (مثلاً بیمهٔ خودرو برای یک سال، بیمهٔ درمانی خصوصی، بیمهٔ آتش‌سوزی منزل و غیره). سپس با یکی از شرکت‌های بیمه یا نمایندگی‌های آنها تماس گرفته و درخواست صدور بیمه‌نامه می‌دهد. شرکت بیمه بر اساس اطلاعات ارائه‌شده (مانند مشخصات خودرویی که قرار است بیمه شود، سن و سابقهٔ سلامتی فرد برای بیمهٔ درمان یا عمر، ارزش ملکی که بیمه خواهد شد و…) یک پیشنهاد نرخ و شرایط به متقاضی ارائه می‌کند. در صورت توافق بر سر قیمت و پوشش‌ها، بیمه‌نامه صادر می‌شود و بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه (یکجا یا به‌صورت اقساط) از پوشش بیمه‌ای بهره‌مند شود. اکثر شرکت‌های بزرگ امکان صدور فوری بیمه‌نامه را فراهم کرده‌اند و برخی حتی خدمات آنلاین ارائه می‌دهند؛ چنان‌که اشاره شد، اکنون می‌توان بیمه‌های اجباری خودرو را کاملاً آنلاین خریداری کرد . برای سایر رشته‌ها نیز بسیاری از شرکت‌ها فرم‌های درخواست آنلاین یا نمایندگان پاسخ‌گو در دفاتر مختلف (نظیر شعب بانک‌ها یا دفاتر گردشگری برای بیمهٔ سفر) دارند که روند را بسیار تسهیل می‌کند.

 

مدارک مورد نیاز برای دریافت بیمه بسته به نوع آن متفاوت است. برای بیمهٔ خودرو، ارائهٔ مدارک خودرو (سند مالکیت یا برگهٔ گمرکی برای خودروهای وارداتی) و گواهینامهٔ راننده ضروری است. در بیمهٔ درمانی یا عمر، ممکن است نیاز به تکمیل پرسشنامهٔ سلامتی و گاهی آزمایش‌های پزشکی باشد. برای بیمه‌های اموال، معمولاً بازدید کارشناس بیمه از محل یا ارائهٔ مدارکی دربارهٔ ارزش ملک/کالاها لازم است. شرکت‌های بیمه تلاش می‌کنند این مراحل را ساده و سریع انجام دهند تا مشتریان دچار بروکراسی پیچیده نشوند. پس از صدور بیمه‌نامه، یک نسخه از شرایط قرارداد و کارت/گواهی بیمه به بیمه‌گذار تحویل می‌شود که همراه داشتن آن (خصوصاً در مورد بیمهٔ خودرو) الزامی است.

 

هزینه‌های بیمه یا حق‌بیمه در قبرس شمالی براساس فاکتورهای گوناگونی محاسبه می‌شود و نرخ ثابتی برای همه وجود ندارد. قیمت یک بیمه‌نامه به عواملی همچون میزان خطر بیمه‌شونده، سقف تعهد بیمه‌گر، پوشش‌های اضافی و مدت بیمه‌نامه بستگی دارد . برای مثال، در بیمهٔ درمانی خصوصی سن فرد بیمه‌شونده نقش مهمی در تعیین حق‌بیمه دارد – افراد مسن‌تر به دلیل ریسک بالاتر حق‌بیمهٔ بیشتری می‌پردازند . همچنین گسترهٔ خدمات (مثلاً فقط پوشش موارد اورژانسی در مقابل پوشش کامل سرپایی و بستری) و سقف تعهد (حداکثر مبلغی که بیمه‌گر در سال پرداخت می‌کند) مستقیماً بر قیمت نهایی تاثیر می‌گذارد . در بیمهٔ خودرو، فاکتورهایی نظیر نوع خودرو (سواری معمولی یا لوکس)، سال ساخت، ارزش روز آن، کاربری (شخصی یا تجاری)، سابقهٔ رانندگی و تخفیف عدم‌خسارت راننده تعیین‌کنندهٔ نرخ هستند. برای یک خودروی معمولی، بیمهٔ شخص ثالث اجباری هزینهٔ نسبتاً کمتری دارد (چرا که فقط خسارت به دیگران را پوشش می‌دهد)، در حالی که بیمهٔ بدنه کامل که خسارات خودروی فرد را نیز شامل می‌شود گران‌تر است . به طور تقریبی، هزینهٔ بیمهٔ شخص ثالث در قبرس شمالی نسبت به کشورهای اروپایی پایین‌تر است (به دلیل سطح درآمد و استفاده از لیر ترکیه)، اما در سال‌های اخیر با نوسانات ارزی و افزایش هزینه‌های تعمیرات، نرخ بیمهٔ خودرو نیز رشد داشته است.

 

برای بیمه‌های اموال (مثلاً یک واحد آپارتمان)، حق‌بیمه بسته به ارزش بنا و اثاثیه، نوع سازه (مقاوم در برابر زلزله یا خیر) و پوشش‌های انتخابی (سرقت، سیل، زلزله و…) تعیین می‌شود. معمولاً شرکت‌های بیمه جدول‌های نرخ استانداردی برای هر متر مربع بنا یا هر ۱۰۰۰ لیر ارزش اثاثیه دارند که قیمت پایه را تشکیل می‌دهد، سپس پوشش‌های اضافی درصدی به آن می‌افزایند. در مورد بیمه‌های کسب‌وکار نیز صنعت مربوطه و اندازهٔ کسب‌وکار مهم است؛ حق‌بیمهٔ یک فروشگاه کوچک با یک کارخانه بزرگ متفاوت خواهد بود.

 

نکتهٔ قابل توجه این است که امکان پرداخت حق‌بیمه به صورت اقساط توسط بسیاری از بیمه‌گران فراهم شده است. بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت ماهانه یا فصلی، فشار مالی پرداخت یکجای حق‌بیمه سالانه را کاهش دهند. برخی شرکت‌ها برای ترغیب مشتریان به خرید بیمه‌های بلندمدت‌تر، تخفیف‌های تصاعدی در نظر می‌گیرند (مثلاً تخفیف در سال دوم بیمهٔ عمر در صورت عدم انصراف). همچنین در صورت عدم وقوع خسارت در طول مدت بیمه (به‌ویژه در بیمه‌های خودرو)، در تمدید سال بعد تخفیف عدم خسارت اعمال می‌شود که می‌تواند تا ۵۰٪ کاهش در حق‌بیمه را به همراه داشته باشد.

 

در مجموع، فرایند دریافت بیمه در قبرس شمالی ساده، رقابتی و مشتری‌محور است. بازار بیمه با حضور ترکیبی از شرکت‌های بومی و بین‌المللی به مرحله‌ای از بلوغ رسیده که مشتریان می‌توانند متناسب با بودجه و نیاز خود انتخاب‌های مختلفی داشته باشند. توصیه می‌شود متقاضیان بیمه قبل از خرید، شرایط چند شرکت را مقایسه کرده و به اعتبار، پوشش‌ها و سابقهٔ پرداخت خسارت شرکت‌ها توجه ویژه‌ای نمایند . صنعت بیمهٔ قبرس شمالی با رشد اقتصادی این کشور در سال‌های اخیر توسعه پیدا کرده و نقش مهمی در تأمین آرامش خاطر برای ساکنان و سرمایه‌گذاران ایفا می‌کند. بیمه به‌عنوان یک پشتیبان مالی مطمئن، زندگی و کسب‌وکار در قبرس شمالی را در مواجهه با حوادث غیرمترقبه ایمن‌تر ساخته است.